Банкиры в панике — люди массово забирают деньги со счетов, предпочитая реальные банкноты виртуальным цифрам. Это стало следствием кризисных явлений, которые наблюдаются в русской экономике. И в этом нет ничего хорошего. Эксперт рассказал, чем опасна "наличка".
В России уже продолжительное время наблюдается массовый переход людей на наличные деньги, что явно сигнализирует о закате некогда успешной цифровой экономики, когда все покупки осуществлялись онлайн.
С начала года жители страны вывели со своих банковских счетов больше 2 трлн рублей. Только за июль они сняли почти 600 млрд рублей — рост на 39%. При этом аналитики прогнозируют, что к концу года сумма выведенных со счетов денег составит 4 трлн рублей.
Банкиры — в панике. Депозиты клиентов — это главный источник денег для финансовых операций. Не будет частных вкладов, придётся занимать деньги у других банков.
Причин для массового перехода людей на «наличку» несколько. Во-первых, это постоянные отключения мобильного интернета в России. Считается, что это эффективная мера против налёта украинских дронов, хотя регулярные отключения интернета пока что не снизили число БПЛА-атак и не обеспечили надёжную защиту от беспилотников. При этом из-за перебоев со связью люди лишаются возможности делать заказы онлайн. Например, при отключениях интернета пропадает возможность заказать и оплатить такси через приложение на телефоне. В итоге граждане начинают снимать деньги, чтобы не зависеть от интернета и всегда иметь возможность расплатиться.
Во-вторых, это повышение налогов в России. С 1 января базовая ставка НДС повысилась до 22%, а вместе с ней подорожал и банковский эквайринг (приём оплаты безналичным расчётом). Бизнесу выгоднее принимать принимать оплату наличными деньгами. И в целом наличный расчёт менее прозрачен и позволяет уходить от налогов, которые стали неподъёмными для предпринимателей. Примечательно, что экономист Михаил Хазин заранее предупреждал о том, что повышение налогов в конечном итоге приведёт не к росту, а к снижению доходов государства, поскольку бизнес снова начнёт уходить в тень. И это будет только одна из многих проблем.
В-третьих, людей пугает общая экономическая нестабильность и недоверие к денежным властям. В Сети постоянно появляются слухи о возможной девальвации и деноминации денег, а также о том, что в какой-то момент деньги просто могут забрать или заблокировать. Основания для опасений есть, ведь, по сути, держатель счёта на самом деле не контролирует свои средства, пока они находятся в банке. Финансовая организация может в любой момент заблокировать доступ к ним, если ей что-то не понравится. Например, если она заподозрит мошенничество или попытку ухода от налогов. А деньги, которые хранятся «под матрасом», у вас никто не отберёт.
Массовый уход людей в наличность является симптомом кризисных явлений в русской экономике. Однако не стоит думать, что от этого пострадают только банки, которые лишаются необходимой для работы денежной массы.
В конечном итоге пострадать могут и простые граждане. Как пояснил экономист Рафаэль Абдулов в своей колонке для «Москвич Mag», банки обязаны покупать государственные облигации — это требование ЦБ, которое должно обеспечить устойчивость финансовой системы. Банку было бы выгоднее направить ту же сумму на выдачу кредитов клиентам, но государство — приоритетная цель для кредитования. В итоге кризис ликвидности в банковской системе приведёт к тому, что кредиты будут оставаться дорогими, несмотря на снижение ключевой ставки. Ипотека и автокредиты будут продолжать расти в цене, как и инфляция в целом, потому что для бизнеса кредиты тоже становятся дороже, а он всегда закладывает все расходы в стоимость продукта.
С другой стороны, для обычных вкладчиков тут есть плюс. Банки будут вынуждены конкурировать друг с другом за деньги клиентов, поэтому им придётся повышать ставки по депозитам. Опять же, вопреки снижению ключевой ставки. А это выгодно тем, кто предпочитает хранить деньги в банке.
Абдулов считает, что тенденция по переходу на наличные деньги будет продолжаться и дальше. Не стоит ждать, что случится обвал, как это было в 2008 году. Сейчас у банков достаточный запас прочности. Но постепенного скатывания в рецессию всё же не избежать.